Деньги в долг: как занять нужную сумму и не попасть в ловушку

Взять деньги в долг можно у знакомых, у работодателя, в микрофинансовой организации или в ломбарде. У каждого варианта свои правила, и в каждом можно ошибиться. Разбираем, как занять нужную сумму в долг так, чтобы потом не пожалеть.

Главное правило: занимайте не столько, сколько дают, а столько, сколько сможете вернуть без нового долга. Простой ориентир — платежи по всем долгам не должны превышать 30–40% вашего ежемесячного дохода.

Прежде чем брать сумму в долг, ответьте на три вопроса:

• Из каких денег и когда я верну долг?
• Что будет, если эти деньги придут позже?
• Можно ли занять меньше или отложить покупку?

Самый дешёвый вариант, но и самый деликатный. Чтобы не испортить отношения:

• сразу назовите сумму и дату возврата;
• если сумма больше 10 000 ₽, оформите договор займа или расписку — закон требует письменной формы для займов между гражданами на такую сумму;
• в расписке укажите ФИО и паспортные данные обеих сторон, сумму цифрами и прописью, дату возврата и подпись заёмщика;
• договоритесь о процентах явно. Займ между гражданами до 100 000 ₽ без условия о процентах по закону считается беспроцентным. Если сумма больше, а условие о процентах в договоре не прописано, кредитор вправе потребовать проценты по ключевой ставке Банка России — поэтому, если займ беспроцентный, так и напишите.

Если занять не у кого, легальный вариант — микрофинансовая организация. Её плюсы — скорость и минимум документов, минус — высокая ставка. Подробно о том, как устроены такие займы, мы рассказали в статье «Микрозайм: что это такое».

Перед тем как подписать договор, проверьте:

• Есть ли МФО в реестре Банка России. Найдите её по названию или ИНН на сайте регулятора.
• ПСК. Полная стоимость указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
• Сумму к возврату в рублях. Её обязаны показать до подписания.
• Дополнительные услуги. Страховки и «платные подписки» часто включены по умолчанию — от них можно отказаться.
• Условия досрочного погашения. Вернув займ раньше, вы платите проценты только за фактические дни.

Если есть ценная вещь, ломбард даст деньги под её залог. Кредитную историю не смотрят, но при просрочке вещь можно потерять. Перед сделкой уточните оценку, ставку и срок, после которого ломбард сможет продать залог.

Универсальной цифры нет, но есть ориентиры:

• займ на несколько дней до зарплаты — не больше суммы, которая точно придёт в ближайшую зарплату;
• для микрозайма — такая сумма, чтобы вместе с процентами она укладывалась в 30–40% месячного дохода;
• если нужно больше месячного дохода, микрозайм почти всегда хуже банковского кредита.

Посчитать, сколько придётся вернуть, можно в калькуляторе займа.

• Вас просят перевести деньги «за оформление» или «страховку» до выдачи займа.
• Кредитора нет в реестре Банка России.
• Вам предлагают оформить договор на другого человека или оставить в залог документы.
• Условия не дают прочитать и торопят с подписью.

Если вы столкнулись с чем-то из этого — откажитесь от сделки.

Не прячьтесь от кредитора: сразу свяжитесь с ним и попросите отсрочку или реструктуризацию. Многие МФО идут навстречу, если клиент обращается заранее. Помните, что по закону общая переплата по микрозайму ограничена, а коллекторы обязаны соблюдать правила общения с должниками.

Чтобы обезопасить себя от займов, оформленных мошенниками на ваше имя, можно установить самозапрет на кредиты и займы через Госуслуги.

Деньги в долг лучше всего брать у близких или работодателя, оформив расписку. Если это невозможно — у МФО из реестра Банка России, предварительно посчитав переплату. А сумму в долг определяйте не по тому, сколько готовы дать, а по тому, сколько сможете спокойно вернуть. Сравнить условия займов можно в подборе на главной.